на нашей фабричке...


Previous Entry Share Next Entry

Как не платить по кредиту



Тут на меня иногда наезжают, что я постоянно банкрочусь и воюю с кредиторами. Ну а как вы хотели, жизнь — борьба. И пользуясь случаем, что сейчас никому ничего не должен, хочу поделиться своим опытом выхода из кредитной кабалы. Было это несколько раз, причем самые большие проблемы были в 1998 и в 2009-10 годах. И всегда в результате удавалось урегулировать все кредиты и начать новый рост. Кредиторы довольны, бизнес вскоре расцветал — имею полное право делиться опытом!

Но прежде чем перейти к советам, хочу поделиться своим главным принципом: вне зависимости от того, в каком состоянии находится компания, управлять ей нужно так, как будто завтра банкротство. Потому что во-первых, это стимулирует разумное отношение к ресурсам, а во-вторых, банкротство может действительно наступить в любой момент по независящим от вас причинам. Девальвация, несчастный случай, судебный иск, уголовное дело, банкротство банка — причин может быть сотня, застраховаться от всех невозможно.

Теперь про мораль. Слово скучное, но очень в данном случае полезное, поскольку мораль определяет грань, которую ни в коем случае нельзя переступать. С одной стороны, раз уж не вернул деньги вовремя, то уже не ангел, но с другой — важно не скатиться в криминал.

Те, кто никогда не попадал в сложную финансовую ситуацию, любят говорить, что кредиты надо отдавать всегда, полностью и в срок, что обязательства надо выполнять, чего бы это не стоило, и что если тебя обувают кредиторы, то ты сам дурак и так тебе и надо. Такой слепой оптимистический экстримизм: за всё хорошее, против всего плохого. Это, конечно, глупость и утопия. Во-первых все ошибаются, во вторых, цена ошибки часто превышает финансовые возможности человека, ну и в третьих, есть гораздо большие ценности, чем выполненное обязательство или возвращенный кредит. Например человеческая жизнь, здоровье, семья. Даже нормальная работа предприятия иногда стоит того, чтобы не сдержать слово и не вернуть кредит вовремя.

Я считаю, что действовать надо так, чтобы личная финансовая ситуация становилась лучше в долгосрочной перспективе. То есть, например, тактика "ничего никому не платить и свалить в Камбоджу" — для меня не вариант, поскольку придется лишиться кучи возможностей и принять на себя серьёзные риски. "Всё продать и раздать долги" — тоже не годится, так как восстанавливать потерянные позиции (в бизнесе или в жизни) придется годами. При таком принципе очевидно, что оптимальное решение находится где-то посередине, и нужно его нащупывать. Переговоры, уступки, поиски компромиссов — вот наш метод.

Ещё раз, мы с вами сейчас не говорим про абстрактное "хорошо"-"плохо". Всем ясно, что плохо, что заёмщик негодяй и редиска. Уже посыпали голову пеплом, раскаялись и зареклись. Но теперь нужны решения, как из этого состояния выбираться и как очистить карму. Именно для этой цели дарю вам свою мораль: "обогати кредитора, как самого себя". В смысле нужно и зарабатывать самому и отдавать долги одновременно. Не забывать про кредиторов, но и не становиться их рабом.

Ещё один важный принцип — субъективность обязательства. По ходу переговоров (а они могут длиться годами) кредиторы будут требовать принять новые и новые обязательства по погашению долга. Удобно пообещать вернуть всё через год, когда на счету уже лежит нужная сумма, а что делать, если её нет и есть только смутная надежда? В этом случае (кроме того, что стоит объяснить всю неопределенность кредитору) можно и нужно дать это обязательство, понимая, что любое обязательство это лишь обещание сделать всё от тебя возможное для его выполнения. Если задуматься, то это уже не мало, во всяком случае очень честно и ответственно.

Применяя эти принципы, и советы можно было бы не давать, но раз уж обещал, то держите:

1. Признайте банкротство как можно раньше. Не тяните до последнего, хватаясь за любую возможность поддержать видимость нормальной ситуации. Чем позже — тем сложнее выкарабкиваться.

2. Не отдавайте последнюю рубаху. Помните, что ваши тактические интересы расходятся с интересами банка (хотя стратегические и совпадают). Тактика банка — выкачать с вас хоть какие-то деньги здесь и сейчас. Они будут вас убеждать перекредитоваться, затянуть с выплатой зарплаты или продать имущество, главное — продолжать платить. Не стоит идти на поводу — надо немедленно начать переговоры о реструктуризации и остановить все выплаты до достижения нового соглашения.

3. Будте открыты, завоюйте доверие. Да, пусть вы ошиблись — но вы ничего не скрываете и принимаете все усилия, чтобы нормализовать ситуацию. Даже отказывать в платежах нужно открыто, ведь вы это делаете для того, чтобы было на что разобраться с проблемами и выплатить банку всё и пораньше. Вам нужно показать, что вы не мошенник, а жертва обстоятельств. Если кредитор почувствует себя "кинутым", договориться будет уже невозможно.

4. Готовьтесь к осаде. Банк подаст в суд, разошлёт инкассники, будет давить по всем фронтам. Нельзя на это обижаться, тут нет ничего личного — обычный рабочий процесс. На этот процесс у вас должен быть свой ответ — оспаривание договора, затягивание дела, перевод живого бизнеса на новую фирму, вывод активов (вот с этим осторожнее, всё должно быть в рамках УК).
Еще раз: в этом вопросе нельзя давать слабину, чем сильнее юридическая позиция — тем проще будет достичь соглашения. Это не тот случай, в котором можно положиться на волю суда.

5. Если кредиторов несколько, скажите каждому, что со всеми другими вы уже договорились о суперльготных условиях. Таким образом они не будут стремиться надавить на вас посильнее, чтобы получить деньги первыми, и кроме того будут понимать, что особо надеяться не на что, раз уж все остальные сдались.

6. Платежи банку должны быть наградой за его сговорчивость. Если вы не отдали сразу всё, то у вас еще остались ресурсы, которые можно будет перечислять по мировому (или просто новому) соглашению, что даст шанс выйти на нормальный график.

7. Не забывайте про работу. Каким бы ни было итоговое соглашение, платить в итоге придется. Пока идут переговоры, вы не обслуживаете кредит, а значит работаете в тепличных условиях. Аккуратненько вкладывайтесь в рост — у меня именно в такие времена начинались самые интересные проекты.

8. Прежде чем станет лучше, будет ещё хуже. Невыносимо плохо. А потом ещё чуть-чуть поплохеет. Держитесь, не теряйте надежды — все через это проходят.

Ну и напоследок, главный вопрос: на сколько можно сторговаться? Сам я торговался только за сниженные проценты и разного рода каникулы. Но мне известен случай, когда люди выторговали у банка 80-процентный дисконт тела кредита (а сам кредит был на миллионы долларов). Так что нет предела совершенству, дерзайте.

Всё это написано про бизнес-кредиты. Наверное, применимо и для потребительских. Хотя лучше бы их вообще не брать.


Recent Posts from This Journal

  • Несколько фактов про электротранспорт в Шэньчжэне

    - с 2018 в городе запрещены автобусы с двигателем внутреннего сгорания. По городу ездят только электробусы. На улицах стало заметно тише и не пахнет…

  • Как правильно подписывать NDA

    Один мой коллега из Германии как-то сформулировал четыре правила, которых я всегда придерживаюсь и вам советую: 1. Обе стороны могут быть…

  • В 中国 всё есть!

    В Китае есть всё. Можно просто пройти по рынку и купить что угодно - хоть дисплей 4:3 OLED 12.6 дюймов, хоть модуль камеры с инфракрасными пикселями…


tipaa_etaa July 24th, 2015
ушол не платить кредит

zorins July 24th, 2015
тебе это пригодится в твоём новом бизнесе

nikolka22 July 24th, 2015
для бизнесменов , может, и верно. для физлиц - вряд ли.

zorins July 24th, 2015
например что по другому?

zorenko_andrey July 24th, 2015
Хороший пост

zorins July 24th, 2015
Какой смысл читать, если смысл не понимаешь?

moroz_a July 24th, 2015
Не знаю, прокатывает ли такое с юр.лицами, но раньше физ.лица в России могли спокойно брать кредиты в банках и не отдавать. Нужно было выбрать самые адские потребительские банки, с конскими процентами (типа "Русский Стандарт", "Хоум Кредит", "Ренессанс, "), с государственными так делать нельзя. Берёте сначала у них по маленькой сумме и быстренько их выплачиваете. Потом берёте столько, сколько дадут, проводите несколько платежей и перестаёте платить. Увольняетесь с работы, ездите за границу, покупаете себе айфоны и айпады, наслаждаетесь жизнью. Уголовное дело заводить не будут- факта мошенничества нет, потому что умысел доказать невозможно (ведь вы платили), а в жизни всякое случается. Отныне ваш просроченный долг- головная боль службы безопасности банка. Периодически следует устраиваться на работу, наведываться в банк и немного отстёгивать им.

artemjan July 25th, 2015
Открою тайну таинственную. Банки с конскими процентами вкладывают туда процент невозврата. Это значит, что за Васю, который не заплатил, платит добропорядочный Петя. В суд они не будут подавать ( по крайней мере, из-за небольших сумм), можно смело брать кредит и забыть название банка. Потом, правда, начнут напоминать и портить кровь. Но если для тебя это стоит того, чтобы купить себе айфон за 60 штук, и тебе не жалко Петю ( он всё равно согласился платить эти проценты))), то смело бери. Потом отстанут и тоже забудут тебя.

Edited at 2015-07-25 02:02 am (UTC)

alexanderlemy July 24th, 2015
Для получения кредита на ООО банк втб24 потребовал в залог машины и недвижимость учредителей под 50 процентов стоимости. Как там что можно не платить? И это стандартная практикая. Так что странные советы

zorins July 25th, 2015
Платить надо.
Советы о том, что делать, когда платить нечем.

Недвижимость изъять очень непросто, машинк практически невозможно.

jivoi67 July 24th, 2015
5 месяцев уже просрочка...Боюсь.

akalinine July 24th, 2015
большой долг?

eburon July 24th, 2015
что мешает не заводить компанию под банкротство каждые 3-4 года или изначально такой план, кинуть всех под "кризис" ?

zorins July 25th, 2015
Конечно нет такого плана. Кто же планирует кризисы?

vnarod July 24th, 2015
В России банки дают кредиты без залогового обеспечения?

angel_romanoff July 25th, 2015
еще один не русский ...
тупой ...
Буга-га-ага!

angel_romanoff July 25th, 2015
насчет 1998г.
или ты свистишь или тебе просто повезло ..
москва 1998г. все должники, серьезные или отдали или стали бомжами или "упокоились" ..
не думаю, что на периферии столь благостно ... там все должники- упокоенные.
2008г. информации не имею...
отошел от таких дел.
свисти дальше ... может кто еще попадет к кабалу с твоей подачи.
все оплачено.

zorins July 25th, 2015
упокаивались чаще кредиторы, чем должники.

klava_patra July 25th, 2015
"О как)) И на это уходит бесценная человеческая жисть?((( Да уж!"Всяк по-своему с ума сходит"-народная мудрость")"

murmuiek July 25th, 2015
Автор - козлоброд и мудак. Не знаешь как отдать - не занимай.

artemjan July 25th, 2015
*Не знаешь, проживёшь ли достойную жизнь-не рождайся*. ))
А мы не знаем и того, что произойдёт с нами завтра.

dms777 July 25th, 2015
Нахрена, Вы вообще кредиты берёте? Нет у вас машины - нет проблем. А пройтись иногда пешочком до остановки общественного транспорта - милое дело и для здоровья полезно. Откладывайте деньги на покупку бытовухи и прочего. Лично я ненавижу быть "должным"...

l0vecraft_myid July 25th, 2015
Ты нищеброд, что ли?

(Deleted comment)
(Deleted comment)
temporaryaaa July 25th, 2015
Кто сознательно избегает оплаты долгов - как бы это сказать... нечестный человек, и гордиться здесь нечем.

кто сознательно работает в банковской системе - как бы это сказать...полная сволоч и мудак, и гордиться тут нечем

orthodoxpop July 25th, 2015
я так понимаю статья заголовок для ключевиков?

все это сказки.
с банком невозможно "договориться", т.к. цель этой мошеннической организации раз в 5 лет под надуманными аля форсмажорными предлогами банкротить физ лиц и юр лиц при попустительстве государства.

точнее договориться можно, но
а) если у тебя есть деньги или активы (которые ты можешь продать для расплаты)
б) договориться можно по принципу "должен был платить 100 рублей за 5 дней, получай щедрую скидку от банка - плати 200 рублей за 9 дней". Всё в таком стиле.

"Переговоры с банком" - миф и реклама, который распространяют банки дабы прикрыть свою преступную работу. Типа мы идем всегда навстречу, а тех кого мы выкинули из жилья просто злостные нарушители закона.

в большинстве случаев, у людей нет ни денег ни активов.
Точнее они есть - но они уже в залоге у банка.

Раменский районный суд 20 апреля вынес решение в пользу ОТП Банка, лишив квартиры мать-одиночку с двумя детьми Маргариту Тимкову. Женщина взяла кредит в 2008 году (105 тысяч швейцарских франков, или 2 400 000 в рублях) для квартиры размером в 50 кв. метров в городе Бронницы. Курс тогда был на уровне 23 рублей за франк. В 2012 году Тимкова развелась с мужем и СТАЛА ПРОСИТЬ БАНК о переводе кредита в рубли. На все подобные просьбы ей был дан отказ.

Курс швейцарского франка тем временем продолжал неуклонно расти. В январе 2014 года он оказался на уровне 39 рублей. В этом месяце женщина допустила первую просрочку по кредиту. Сегодня курс валюты, в которой была взята ипотека, находится на уровне 54 рублей за франк.

"В рублевом эквиваленте я остаюсь должна 6 миллионов банку. С аукциона мою квартиру продадут не более чем за 2 400 000 рублей. Я остаюсь с миллионными долгами и не знаю, как жить дальше с детьми", - говорит Наталья Тимкова. Она подала апелляцию, но сомневается в успехе.

Разумнее было бы дать совет такой:
Как не платить по кредиту? Никогда не брать кредитов.





Edited at 2015-07-25 04:11 am (UTC)

gonzass July 25th, 2015
квартиру-единственное жильё могут отобрать лишь в случае ипотеки.
Если факта ипотеки не было (т.е. кредит брался не под залог покупаемого жилья) - её никто не сможет забрать.

?

Log in

No account? Create an account